Con el propósito de orientar a los “viejitos pascueros” que están pensando en pedir ayuda para financiar los regalos navideños, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) realizó un estudio que buscó conocer cuánto cuesta pedir un avance en efectivo o realizar compras a crédito por un monto de $200 mil a pagar en 12 cuotas.
El análisis incluyó a 28 entidades financieras, una cooperativa de ahorro y crédito, retail financiero y sociedades de apoyo al giro bancario, que otorgan tarjetas de crédito a personas naturales.
Este estudio informa el Costo Total del Crédito (CTC), es decir, el monto que terminará pagando el consumidor al final del crédito.
Avance de $200 mil en 12 cuotas
El Costo Total del Crédito para un avance en efectivo por un monto de $200.000 a pagar en 12 cuotas va desde los $213.456 (BciNova) hasta los $440.373 (Hites). Esto es, una diferencia de $226.917 o un 106% entre el monto mínimo y el máximo.
Hay que tomar en cuenta que además, por lo general, las entidades financieras consideran cobros por realizar un avance en efectivo en cuotas, que puede alcanzar hasta $101.752, en el caso de Hites.
Compra $200 mil en 12 cuotas
Un consumidor podría pagar desde los $205.684 (Coopeuch) hasta los $357.153 (Banco Santander), es decir, una diferencia de $151.469 (74%) entre ambos montos.
El estudio determinó además que dos entidades del retail financiero informan cobros de comisiones por compras en vestuario: Sociedad de Créditos Comerciales S.A., en sus tarjetas Corona Mi Solución, cobra $3.137, y el proveedor Inversiones y Tarjetas S.A. en sus tarjetas Hites, puede llegar a cobrar $21.569.
Otros gastos a tomar en cuenta
Además de las comisiones específicas de la operación por avance en efectivo o compras en cuotas, existen otros gastos asociados a las tarjetas de crédito, los que son denominados por las entidades financieras como gastos de mantención y/o administración.
Según los tarifados de las entidades analizadas, lo montos por estos conceptos pueden ir desde $0 hasta $116.832 anuales (Visa/Mastercard Gold – American Express Gold Banco Santander).
¿Avance o usar la tarjeta?
Para responder a esta pregunta comparamos el Costo Total del Crédito (CTC) de un avance en efectivo por $200.000 a 12 meses con el costo de una compra en vestuario por el mismo valor y plazo, utilizando la misma tarjeta de crédito.
En general, es más económico realizar una compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo. Considerando los costos mínimos, ello es así en el 82,5% de los casos (33 de 40), y en el 88,1% (37 de 42) de los casos, si consideramos los costos máximos.
Comprar con tarjeta puede resultar hasta $101.752 más barato que un avance en efectivo
Consejos para elegir la mejor opción
Es necesario tomar en cuenta que de existir promociones de compras en cuotas sin cobro de intereses, el crédito podría ser un producto más atractivo como fuente de financiamiento, siempre que el consumidor realice sus pagos de forma puntual.
En este sentido, resulta conveniente fijarse en el CTC y elegir el más bajo, pues éste le informará de manera agregada y resumida cuánto finalmente terminará pagando el consumidor por cada operación considerando todos los cargos aplicados.
Con esta información, el usuario debe evaluar la operación crediticia, considerando su capacidad de pago, evitando el sobreendeudamiento, a través de un uso responsable del producto.
Frente a la alternativa de pago mínimo que ofrecen las tarjetas de crédito, los consumidores deberían tomarla solo como una forma excepcional, pues al escoger esta opción, generalmente se paga solamente intereses o se abona un porcentaje menor de la deuda de la tarjeta de crédito.
Para mayor información del estudio, pulsa aquí.
